Ein finanziell abgesichertes Rentnerdasein sollte kein Traum, sondern ein Recht sein. Doch 40% der Amerikaner werden voraussichtlich im Ruhestand kein Geld mehr haben.
Viele unserer Eltern und Großeltern hatten vielleicht Pensionen und Sozialversicherungsschecks, die ein stetiges Einkommen boten, um die Lebenshaltungskosten im Ruhestand zu decken. Für die meisten Arbeitnehmer von heute gibt es diese zuverlässigen Quellen jedoch nicht mehr oder sie reichen nicht aus.
Selbst unter denjenigen, die sich bereits im Ruhestand befinden, sind viele auf finanzielle Herausforderungen gestoßen, insbesondere angesichts der jüngsten hohen Inflation, so dass eine Rückkehr zur Arbeit und eine Pause bei ihren Ruhestandsträumen notwendig wurden. Andere wiederum erreichen das Rentenalter nur um festzustellen, dass sie nicht genug gespart haben, um über die Runden zu kommen.
Unser derzeitiges Rentensystem konzentriert sich fast ausschließlich darauf, Arbeitnehmern zu helfen, für den Ruhestand zu sparen; es tut wenig, um Rentnern zu helfen, ihre Ersparnisse in das Einkommen umzuwandeln, das sie benötigen, oder sicherzustellen, dass dieses Einkommen so lange reicht, wie sie leben. Da zig Millionen Babyboomer aus dem Erwerbsleben ausscheiden und Menschen länger im Ruhestand leben, bergen die Folgen eines unzureichenden Einkommens und unzureichender Ersparnisse erhebliche Risiken für die Sicherheit und Lebenskraft unserer Familien, Gemeinden und Wirtschaft. Sie erhöhen das Armutsrisiko unter älteren Amerikanern und belasten das ohnehin schon strapazierte soziale Sicherheitsnetz zusätzlich.
Erweiterter Zugang zu Rentenplänen
Mit dem notwendigen Nachdruck können vernünftige Lösungen sicherstellen, dass alle Arbeitnehmer ihre Rentenrechte erreichen. Jüngste Gesetze haben Schritte unternommen, um den Zugang zu Rentenplänen weiter auszubauen und Barrieren beim Sparen abzubauen. Innovationen aus der Privatwirtschaft ermöglichen es mehr Arbeitgebern, Pläne mit größerer Flexibilität, Anpassungsfähigkeit und Anlagevielfalt anzubieten. Dennoch benötigen die Amerikaner mehr, um ein würdevolles Rentnerdasein zu verwirklichen.
Erstens müssen wir beim Rentensparen gleiche Wettbewerbsbedingungen schaffen, indem wir sicherstellen, dass mehr Arbeitnehmer Zugang zu Rentensparplänen haben. Dies kann erreicht werden, indem staatlich bereitgestellte Alternativen ausgeweitet werden. Fast die Hälfte der Arbeitnehmer im privaten Sektor – mehr als 55 Millionen – haben keine Möglichkeit, an einem vom Arbeitgeber angebotenen Rentenplan teilzunehmen. Diese Zahl ist für Kleinunternehmer noch alarmierender: 78% derjenigen, die für Unternehmen mit weniger als 10 Mitarbeitern arbeiten – etwa 20 Millionen Amerikaner – haben keine betriebliche Altersvorsorge. Die Bundesregierung und mehr Bundesstaaten sollten Einzelrentenkonten (IRA) für Arbeitnehmer ohne vom Arbeitgeber angebotene Pläne einführen. Bislang haben 19 Bundesstaaten solche IRA-für-alle-Pläne für Arbeitnehmer im privaten Sektor verabschiedet, die von Arbeitgebern, die keine Rentenpläne anbieten, verlangen würden, dass ihre Arbeitnehmer automatisch in von ihrem Bundesstaat verwaltete Pläne aufgenommen werden.
Zweitens sollten mehr Arbeitgeber eine automatische Einschreibung für ihren Rentensparplan übernehmen, um die Altersvorsorge ihrer Mitarbeiter anzukurbeln und sicherzustellen, dass die Arbeitnehmer an diesem wichtigen Leistung teilnehmen. Sie sollten auch Maßnahmen umfassen, die es den Arbeitnehmern ermöglichen, ihre Ersparnisse mit ihrem beruflichen Fortkommen zu vergrößern, und ihnen erlauben, diese Ersparnisse bei einem Arbeitgeberwechsel nahtlos mitzunehmen.
Drittens sollte jedem Arbeitnehmer auch klare, einfache Informationen zur Verfügung gestellt werden, um Spar- und Einkommensoptionen zu vergleichen und informierte Entscheidungen zu treffen, um seine Rentenziele zu erreichen. Arbeitgeber sollten Schulungsprogramme am Arbeitsplatz einführen, damit die Mitarbeiter weiter lernen und handeln können. Wenn wir es besser wissen, handeln wir auch besser.
Schließlich müssen wir, da unser Rentensystem hauptsächlich aufleistungsorientierte Pläne – Pensionen – verzichtet, unseren Fokus von der bloßen Hilfe beim Sparen auch darauf richten, dass diese Ersparnisse im Ruhestand ausreichen. Jeder Arbeitnehmer sollte Zugang zu kostengünstigen Anlageoptionen haben, die ein ausreichendes Renteneinkommen bieten.
Zuverlässiges Renteneinkommen
Während eines Großteils des 20. Jahrhunderts half die Kombination aus Pension und Sozialversicherung – das Fundament des Rentensystems in Amerika – vielen Arbeitnehmern, ihr Einkommen im Ruhestand zu ersetzen. Im Jahr 1975 hatten 70% der Teilnehmer an Rentenplänen eine Pension und damit das Versprechen eines lebenslang garantierten Einkommens. Heute haben nur noch 12% einen solchen Plan.
Die Sozialversicherung – für viele Rentner die einzige Quelle für ein garantiertes Einkommen – steht weiterhin vor Finanzierungsproblemen. Der Treuhandfonds der Sozialversicherung wird voraussichtlich bis 2033 kein Geld mehr haben, was bedeutet, dass die Leistungsempfänger mit einer Kürzung der Leistungen um mehr als 20% rechnen müssen.
Sowohl politische Entscheidungsträger als auch Arbeitgeber müssen handeln, um allen Arbeitnehmern vernünftige und zuverlässige Auszahlungsoptionen wie Renten zu bieten, die im Ruhestand als Einkommen dienen.
In den letzten Jahren haben wir bereits bedeutende Fortschritte gemacht, um mehr Amerikanern als je zuvor die Möglichkeit zur Altersvorsorge und zum Bezug einer Leibrente zu geben. Der Kongress verabschiedete zwei sinnvolle, überparteiliche Gesetze – den SECURE Act und den SECURE 2.0 Act in den Jahren 2019 bzw. 2022 – die mehr amerikanischen Arbeitnehmern denn je eine Option für einen Rentensparplan bieten.
Es gibt jedoch noch viel zu tun, um die Rentenrechte der Arbeitnehmer zu verwirklichen und sicherzustellen, dass sie die Werkzeuge, Ressourcen und Arbeitgeberzuschüsse haben, die einen komfortablen Ruhestand erreichbar machen – unabhängig von der Art der Arbeit oder des Arbeitgebers. Es ist an der Zeit, dass politische Entscheidungsträger und Arbeitgeber zusammenarbeiten, um allen Arbeitnehmern zu helfen, ihre Rentenrechte auszuüben und das würdevolle, sichere Rentnerdasein zu erreichen, das sie sich verdient haben.